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El sector asegurador, la nueva ley y el papel de la tecnología

nueva_ley_mexicoEn general el sector asegurador en México se encuentra rezagado al ofrecer sus productos con tecnología que no está a la vanguardia, esto lo indica la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS)

La institución indica que el rezago al que se refiere puede deberse a que en los últimos dos años en el país las aseguradoras mexicanas se enfocaron principalmente a la implementación de la nueva ley de instituciones de seguros y fianzas.

La Nueva Ley consta de 510 Artículos, más 26 Disposiciones Transitorias y se divide en 13 Títulos, mismos que varias veces están a su vez divididos en las correspondientes secciones o de Seguros o de Fianzas

Según la Secretaría de Hacienda y Crédito Público promovió ésta ley, debido a los esfuerzos de la dependencia así como de su órgano desconcentrado, C.N.S.F. (Comisión Nacional de Seguros y Fianzas), para lograr que el país cuente con un marco jurídico regulador de sistema financiero lo más moderno y actualizado que resulte posible, conforme a parámetros comparativos de naturaleza mundial.

El sector asegurador mexicano es moderno pero si se compara con instituciones homólogas a nivel mundial, se puede ver una gran diferencia, debido a que las aseguradoras mexicanas tuvieron que implementar “Solvencia II”, cuyo objetivo es:

El desarrollo y establecimiento de un nuevo sistema que permita determinar los recursos propios mínimos a requerir a cada aseguradora, en función de los riesgos asumidos y la gestión que se realice de cada uno de ellos. Los métodos de cálculo deberían poder adaptarse a la evolución de los perfiles de riesgo de las entidades. En definitiva, se trata de establecer los mecanismos o procedimientos para el cálculo de los recursos propios mínimos de las compañías, con base en la exposición final de los riesgos.

Efecto CESCE

Se espera que éstas nuevas regulaciones permitan que en el corto plazo las aseguradoras puedan mejorar sus esquemas tecnológicos en su parte interna como en la administración del riesgo, para de ésta forma cerrar la brecha que se tiene con las aseguradoras a nivel mundial.

 

 

El mundo digital ha avanzado de manera vertiginosa y el sector asegurador tiene que mantener la disposición para no rezagarse y ofrecer productos innovadores a sus clientes.

Las compañías de seguros deben avanzar en la incorporación de herramientas que faciliten desde la compra de los instrumentos hasta la reclamación de éstos.

Un ejemplo de la implementación de las nuevas tecnologías en el mundo de los seguros es la implementación de drones que se utilizan para inspección de riesgos, también se utilizan en una primera evaluación de daños después de un fenómeno natural y sobre esa base, la aseguradora puede realizar anticipos de las indemnizaciones, otro ejemplo de la tecnología en los seguros es la reciente implementación de un dispositivo GPS , ésta tendencia hacia una transmisión continua de datos redundará en un mayor conocimiento  del cliente, de sus necesidades y derivará en una mejor gestión de las pólizas, las reclamaciones o el riesgo asumido y ayudará en una mejor gestión de las pólizas y las reclamaciones, y ayudara así en la reducción del fraude.

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Pretextos comunes a los que se enfrenta un vendedor y cómo vencerlos

pretextos_vendedorSi tú te dedicas a las ventas, seguramente este artículo te interesa y te sonará muy familiar, ya que hoy hablaremos de las típicas barreras a las que se enfrenta un vendedor al buscar nuevos clientes, pero además te ayudaremos con algunos tips como darle la vuelta a pretextos típicos como el “estoy ocupado”, “el precio es muy alto”, “ya cuento con ese servicio” o el frio y muy escuchado “No me interesa”…

¿Te suena familiar?

Bien, entonces te invito a que continúes leyendo y si conoces alguna objeción más y sepas como enfrentarlo, la compartas con nosotros.

Comenzaremos por el pretexto y/u objeción denominada “Me agarras muy ocupado, en este momento no puedo atender tu llamada o no puedo recibirte en mi oficina…” este es el miedo más fuerte al que se enfrentan los vendedores y se vuelve una barrera difícil de enfrentar, pero no es imposible… debemos tener paciencia con esa respuesta inicial, para evitarla, primero debemos investigar y llegar con datos duros antes de hablar y esperar que nos reciban o atiendan en el teléfono; investiga el sector en el que está el potencial que estas prospectando, que tan vulnerable puede estar su empresa al pertenecer a ese sector, busca cifras que expliquen su comportamiento y al mismo tiempo le creen necesidad al cliente, habla con causa y conocimiento, en principio buscaremos únicamente su atención, independientemente del producto que le vamos a ofrecer, partamos de crearle interés en nosotros antes que en nuestro producto.

En segundo lugar encontramos el disco rayado denominado “el precio es superior al de la competencia…” ¿Competencia?, ¿¡precio alto!? … Perdón pero aquí es el momento de resaltar los beneficios y diferencias de nuestro producto o servicio. NO se trata de abaratar nuestro trabajo. Las marcas exclusivas se cotizan caro e incluyen certificado de autenticidad y garantía de servicio;  debes comenzar por creer en nuestro producto y transmitir esa confianza al cliente, deberás conocer las debilidades de los productos de lo que él o ella llama “competencia” para que sobre ello resaltes el tuyo y le dejes saber que conoces lo que está ofreciendo el mercado, si haces esto, el precio será lo de menos.

Tercer  y último pretexto de este artículo, aclaro,  sé que hay infinidad de pretextos… pero te dejo oportunidad de que nos compartas algunos más: “Ya tengo proveedor para ese servicio o producto”… investiga quién es, pero antes estudia tu principal competencia y estudia sus puntos débiles, sobre esos tendrás que ir para resaltar tu producto y a tu empresa frente a los demás. Piensa que no hay nadie mejor que tú y hazlo saber a tu futuro cliente, no hablando mal del otro sino reconociendo que tiene sus debilidades, resalta tus fortalezas, las oportunidades que tendrá contigo de crecimiento y la seguridad de tu producto, independientemente de lo que ya maneje hoy con la competencia.

Intenta dominar más que a tu producto, el mercado en el que se encuentre tu cliente potencial, esto te permitirá crearle la necesidad de tu producto al cliente y no al revés, que tu producto deba tener a ese cliente para incrementar tus estadísticas. Recuerda que el asesor y experto eres tú. Confía más en ti y sal a generar una nueva cartera de clientes.

Un último apunte, antes de salir a conseguir clientes, hazte con la lista de aquellos que sepas que son solventes y que podrían estar interesados en tu producto, mediante un servicio de Prospección de mercados.

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Freno a la economía informal

franquicias_en_espana_restauracionLa informalidad en el país está representada en su mayoría por el sector comercial, sin embargo, según datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía  (INEGI), ésta disminuye en comparación con la economía formal.

En su primer estudio sobre “Medición de la economía informal 2003-2012”, el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) informó que la economía informal representó en ese periodo 26% del Producto Interno Bruto (PIB).

El número de mexicanos que labora en la informalidad retomó fuerza a pesar de una mayor creación de empleos en los últimos meses. Por cada 100 pesos generados de PIB del país, 75 pesos los generan 4 ocupados formales de cada 10, mientras que 25 pesos los generan 6 ocupados en informalidad de cada 10.

Al cierre del segundo trimestre, los trabajadores que laboraron en negocios que no se constituyen ante el fisco como empresas formales, sumaron 13.72 millones, significando un aumento de 2% anual y constituyó 27.3% de la población ocupada, mientras que al comparase con el trimestre inmediato anterior, tuvo un alza de 1.5%.

El aumento en la informalidad se explica por el débil desempeño de la economía y la renuencia de los jefes de pequeñas unidades económicas a sumarse a la formalidad mediante el Régimen de Incorporación Fiscal (RIF).

En la medición más amplia, es decir, al tomar en cuenta todas las modalidades de empleo informal, el número de mexicanos que laboró bajó estas condiciones sumó 29.1 millones, un avance 2.5% anual y representó el 57.8% de la población ocupada. La cifra contempla además de los 13.72 millones mencionados arriba, a las 2.3 millones de personas que trabajan en el servicio doméstico que reciben una remuneración, a los 6.1 millones que laboran en el ámbito agropecuario y 7 millones que están en empresas, gobierno e instituciones.

La informalidad había disminuido debido a la estrategia de formalización con las supervisiones del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y de la Secretaría del Trabajo a las empresas. El Régimen de Incorporación Fiscal (RIF) también había empezado a crear este proceso, por lo que realmente no se debió a una mejora económica y estas estrategias tienen un límite y si no hay crecimiento económico va a ir en aumento dicha informalidad

Hasta junio, el Régimen de Incorporación Fiscal (RIF) ha logrado incorporar a 4.42 millones de causantes entre los que se encuentran los exRepecos y los nuevos contribuyentes que decidieron adherirse a este régimen que ofrece los servicios del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) e incentivos fiscales, como: tener acceso a programas gubernamentales seguridad social y cotizar una pensión para el retiro.

En lo que va del sexenio, el crecimiento económico ha sido de un promedio de 2%, en tanto que los empleos registrados ante el IMSS han crecido a una tasa de 4% anual, lo que de acuerdo a los especialistas puede explicarse en parte al RIF.

Para este año se espera un crecimiento máximo de 2.5%, de acuerdo con el consenso de los analistas y el Banco de México no descarta un avance de apenas 1.7%.

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Evolución de los procesos de recuperación de cartera de crédito en México

En México, tras el error de diciembre de 1997, se disparó una abrupta devaluación del peso, compensada con un alza de tasas que hizo que los usuarios del crédito quedaran  sin capacidad de liquidar deudas de  tarjetas, hipotecas, automóviles, tiendas departamentales, etc.

En 1997 no existía la Condusef y no había leyes que regularan los métodos de cobranza.

Hoy la situación es muy diferente, gracias a las nuevas leyes de protección al usuario a través de reparadoras de crédito. Este segmento existe en Estados Unidos desde hace mucho tiempo: hay más de 2,000. En México, la primera empresa formal con este giro se abrió en 2009; al día de hoy, no sobrepasan de cinco firmas.

A 2015 existen en México alrededor de 22.6 millones de tarjetas de crédito. El banco con más tarjetas emitidas es BBVA Bancomer (6.2 millones), seguido de Banamex, BanCoppel, Santander y Banorte-Ixe. Al considerar carteras, el líder absoluto es BBVA Bancomer, con 92,490.7 mdp, seguido por Banamex, Santander, HSBC y Banorte-Ixe.

Los préstamos personales comparten el nicho de los créditos con mayor riesgo. De ellos hay alrededor de 11.6 millones a 2015, por un monto de 157,794.7 mdp. Por número de créditos, el líder es Banco Azteca, con 5.6 millones de préstamos, seguido de Banco Ahorro Famsa, con 2.4 millones. Por saldo, es Banamex, con 36,680.8 mdp, seguido de Bancomer y Banco Azteca.

Es evidente que estos dos tipos de crédito son los que registran mayor cartera vencida. El Índice de Morosidad (IMOR) en tarjetas asciende a 5.93%, mientras que el de préstamos personales alcanzaba 8.34%. El promedio del sistema bancario es 2.74. Haciendo una cuenta rápida, 28,609.8 mdp estarían en riesgo de impago.

De ese tamaño es el mercado para las reparadoras de crédito. Aunque el dato por persona no está disponible, si se considera que el saldo promedio por tarjeta y por préstamo personal es de 11,000 y 13,000 pesos, respectivamente, el número de acreditados en problemas iría de 1.6 a 2 millones de personas.

Desde su apertura en México, las empresas reparadoras han ayudado a un máximo de 200,000 personas. Su método es muy parecido, con variaciones que les dan diferente valor agregado. En general, brindan asesoría financiera y legal, fomentan un ahorro mensual y negocian descuentos. Por ahora, actúan únicamente en caso de impago, pero los socios de Suspendde buscan la posibilidad de entrar antes en escena.

Ante bancos y tiendas, los primeros años fueron de acreditación. En general, los bancos de mayor tamaño han recibido bien a las reparadoras: las conocen en otros países, sus cuentas suman bien. No es el caso de los enfocados en créditos más pequeños: prefieren sus métodos de cobranza y a veces buscan hacer a un lado al intermediario.

Los recientes cambios a la ley, que clasifican como delito varios métodos agresivos de cobranza y ponen a los despachos especializados bajo la vigilancia de Condusef, actúan en favor de las reparadoras. Aun así, en Curadeuda recomiendan no esperar hasta que la deuda vaya a los despachos: es mejor negociar con el banco.

Además de reconocimiento, a las reparadoras les interesa una posición ante las autoridades. En Suspendde han buscado que Profeco las regule y están en un proceso de certificación ISO-9000, por ejemplo, mientras que Resuelve tu Deuda cae bajo la jurisdicción de Condusef, debido a que ahora capta ahorro.

Efecto CESCE

La reparación de deudas cumple seis años de vida, ha logrado ocupar un lugar en la cadena de valor financiera, pero aún no crece a todo su potencial y merece la atención de las autoridades.

La primera en surgir Resuelve tu Deuda, en 2009, es codirigida por Juan Pablo Zorrilla, quien trajo el concepto desde Estados Unidos. Cuenta con 660 empleados y 20 oficinas, así como unos 20,000 clientes activos. Está por abrir en Colombia y hoy se apoya en una Sofipo para sus soluciones de ahorro.

La empresa se extiende a nuevas ramas: Resuelve tu Futuro, para los clientes que “desean ahorrar” y se interesan por su retiro. Nexu, una solución que permite comparar y contratar créditos para auto por internet. Resuelve tu Contabilidad, una aplicación que busca volverse contador en línea” y Resuelve tus Finanzas, un tema que merece tratarse en otra edición.

Suspendde

Su origen se remonta a los litigios que llevaba José Asención Vázquez, cofundador, a favor de personas y empresas. Se consolidó como reparadora en 2009, con la participación de Juan Tallabs como socio.

Cuentan con una oficina y un call center en el DF, desde donde atienden a todo el país. Tiene unos 1,000 clientes activos y se distingue porque también resuelve otro tipo de adeudos, como créditos empresariales.

Cuda deuda

Fundada en 2011 por Juan Ruiz Galindo y Daniel Carvallo, cuenta con unos 18 colaboradores y atiende a todo el país. Se enfoca en créditos sin garantía y aplica soluciones de ahorro, negociación con acreedores y canalización de llamadas de cobranza. Por medio de su sitio, busca aumentar la cultura financiera, para prevenir el endeudamiento.

Otro medio de reparar problemas de impagos por concento de crédito es el Seguro de Crédito a la Exportación, quien cubre las facturas de ventas a crédito y ante cualquier impago, antes de accionar la intervención de una reparadora de crédito, liquida a través de una póliza de seguro la cantidad adeudada y establece gestiones de recuperación como una reparadora de crédito.

La historia del seguro de crédito se remonta a finales de los años sesenta, cuando en un afán de encontrar un mecanismo que protegiera los créditos de los empresarios mexicanos,  se reunieron organismos como la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, el Banco de México y la propia Comisión Nacional Bancaria y de Seguros (hoy Comisión Nacional de Seguros y Fianzas), quienes concluyeron que “debido a la especialización del ramo de crédito, los entes idóneos para formar esta compañía, serían las aseguradoras, dado su conocimiento del mercado de seguros”.

En México existen a la fecha 5 empresas dentro de este gremio, con las que se puede realizar la transferencia del riesgo que supone tu cartera a crédito, entre ellas Cesce México, S.A. de C.V.

divisas

Qué es el mercado de divisas

Los mercados de divisas son los mercados en los que se compran y venden las monedas de diferentes países.

 

El tipo de cambio es el precio de una moneda expresado en otra. Así cuando leemos que el tipo de cambio del euro frente al dólar (€/$) es de 1.10 significa que con un euro podemos adquirir 1.10 dólares. También podemos expresar el tipo de cambio al revés, es decir, dólar/euro ($/€), que en este caso sería de 0.91, es decir, con un dólar se puede adquirir 0.91 euros.

 

TIPO DE CAMBIO DE MERCADO

El tipo de cambio de mercado de una divisa frente a otra varía en función de la ley de la oferta y la demanda. Dos son las posibilidades: que una divisa se aprecie con respecto a otra o que se deprecie.

 

Apreciación. Cuando una divisa (al igual que una mercancía) es escasa sube de precio (se aprecia), bien porque es muy demandada o porque hay poca comparada con otras divisas. Si por ejemplo, una operación hace aumentar la cantidad ofertada de dólares, el tipo de cambio del dólar respecto al euro ($/€) disminuye, puesto que para comprar un dólar norteamericano hacen falta menos euros. O lo que es lo mismo, el tipo de cambio del euro frente al dólar aumenta, porque con un euro podemos adquirir más dólares.

 

Depreciación. Las divisas se deprecian cuando son abundantes porque existe un exceso de oferta de las mismas o porque son abundantes en relación con la escasa oferta de otras divisas. Si, por ejemplo, tenemos una operación que hace que aumente la cantidad demandada de dólares, el tipo de cambio del dólar respecto al euro ($/€) aumenta, puesto que para comprar un dólar norteamericano hacen falta más euros. Lo mismo sucede cuando aumenta la cantidad ofertada de euros.

 

DEMANDA DE DIVISAS EN EL MERCADO INTERNACIONAL

Los principales motivos por los que unos países demandan mayor o menor cantidad de divisas extranjeras son:

  • Las exportaciones o importaciones de bienes y servicios. Es el exportador quién fija la moneda en la que se realiza una transacción internacional, normalmente la suya propia o el dólar americano. Por ejemplo, los países de la zona euro, España incluida, exigirán el pago en euros cuando actúen como exportadores. En consecuencia, los compradores demandarán euros en el mercado de divisas para atender el pago, lo cual provocará un aumento del tipo de cambio del euro en relación con otras divisas. Al importar sucede justo lo contrario y el tipo de cambio disminuirá en relación con la moneda del país que se demande para realizar la importación.
  • La tasa de inflación. Si sube la inflación de un país y la de los demás no, aumentan los precios y las exportaciones disminuyen, lo cual ocasiona una menor demanda de la moneda del país en cuestión. En cambio, las importaciones serán mayores, ya que será más barato comprar en otros países que en el propio. Como para comprar hay que ofertar la moneda nacional, bajará su tipo de cambio en relación a las divisas que se demanden.
  • El tipo de interés. El precio del dinero siempre está asociado a una divisa. Si aumenta el tipo de interés que los intermediarios financieros pagan por los depósitos en una determinada divisa, esa moneda será más atractiva a ojos de los inversores extranjeros, lo cual aumentará su demanda de tal forma que sube el valor y por consiguiente disminuye su tipo de cambio.
  • Las previsiones de apreciación y depreciación. Las expectativas de futuro también influyen en el tipo de cambio. Si una moneda tiende a depreciarse o las perspectivas económicas no son buenas, los agentes económicos querrán cambiarla antes de que se deprecie, ofertándola en el mercado a cambio de otras monedas más fuertes.
  • La actuación de las autoridades monetarias. Los Bancos Centrales pueden intervenir comprando o vendiendo su moneda para evitar fluctuaciones agudas de los tipos de cambio.

Además, al adquirir divisas deben tenerse en cuenta dos cuestiones: la convertibilidad y los costes de canje.

–        La convertibilidad es la capacidad de una divisa para transformarse en otra. Resulta que sólo ciertas monedas son convertibles, algunas además con restricciones. Debido a esta razón muchos exportadores fijan el precio de la operación en monedas fuertes, como el dólar norteamericano o el euro, aunque no sean las nacionales.

Efecto CESCE

–        Los intermediarios financieros que operan en los mercados de divisas cobran un porcentaje o comisión por canjear divisas. Así, a los costes de la mercancía importada hay que sumar los de dicho canje. Y no son gastos nada despreciables, hasta el punto de que ahorrarlos fue uno de los grandes motivos para la unificación monetaria de la UE. Ya en el año 1988 se estimó que la supresión de los tipos de cambio de divisas entre los doce países que entonces constituían la UE representaría un ahorro entre 15.000 y 20.000 millones de euros anuales.

 

SISTEMAS DE TIPO DE CAMBIO

Los tres principales sistemas de tipo de cambio son los tipos de cambio flexibles, los tipos de cambio fijos y los sistemas de tipo de cambio mixtos o semifijos.

 

TIPOS DE CAMBIO FLEXIBLES

Su principal característica es que no interviene la autoridad monetaria. La cotización de la divisa está determinada por el libre juego de la oferta y la demanda en el mercado de divisas.

 

TIPOS DE CAMBIO FIJOS

En un sistema de tipos de cambio fijos el banco central determina rígidamente el tipo de cambio al margen del juego de la oferta y la demanda de divisas. Al valor de una moneda en términos de otra se le denomina paridad del tipo de cambio.

En un sistema de tipo de cambios fijos en lugar de hablar de apreciación se dice revaluación y en vez de depreciación se llama devaluación.

Cuando se produce una devaluación, los productos nacionales resultan más baratos para los extranjeros, con lo que crecen las exportaciones nacionales. Paralelamente, los productos extranjeros resultan más caros con lo que disminuyen las importaciones. En el caso de revaluación, sucede lo contrario.

 

TIPOS DE CAMBIO MIXTOS

Es una combinación de los otros dos sistemas. Es un sistema que actúa como un tipo de cambio flexible dentro de unos márgenes (bandas de fluctuación). Cuando el tipo de cambio pasa por encima o por debajo de estos límites prefijados, la autoridad monetaria (el banco central) interviene como si fueran tipos de cambios fijos.

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AT&T absorbe Iusacell y Nextel

AT&T, que ingresó en el mercado mexicano con la adquisición de los operadores móviles Iusacell y Nextel, inició el proceso de consolidación y transformación física de dichas marcas, el cual concluirá a finales de 2016. Con ello desaparecen estas marcas para estar bajo el cobijo total de AT&T. “A finales de este año empezaremos la transformación física de la marca y verán como nuestras tiendas de Iusacell y Nextel llevarán la marca AT&T, este proceso culminará a finales de 2016, a partir de hoy nuestros servicios están disponibles en las tiendas de ambas compañías”, enfatizó el director general de la firma en México, Thaddeus Arroyo. En conferencia de prensa, el directivo anunció el lanzamiento de la primera oferta de pos-pago, la cual ofrece diferentes opciones de servicio para que sus clientes tengan el beneficio de un plan en Estados Unidos y Canadá como si estuvieran en México.

En la opinión de directivos de América Móvil en el sentido de que AT&T suma más clientes en México y Estados Unidos que sus competidores, lo cual debería derivar en la eliminación de la regulación asimétrica impuesta a la empresa propiedad de Carlos Slim, Arroyo dijo que a partir de las reformas regulatorias, el mercado no ha tenido grandes cambios.

“No ha cambiado mucho, nosotros estamos aquí para cambiarlo, la verdad es que en México tenemos menos 9%  del mercado, 68 por ciento está todavía y totalmente en otras compañías, por eso las reglas asimétricas son necesarias, y por eso es importante que cada año el gobierno diga si hay reglas asimétricas”.

Abundó que si bien en el corto plazo la llegada de AT&T implica una serie de cambios en el mercado, en un periodo más largo es importante tener un mercado con más balance.

En tanto que el chief marketing officier de la firma en México, Víctor Tiburcio, señaló que el lanzamiento oficial de la marca AT&T en México significa elevar el nivel de competencia en el país mediante más opciones, así como un mejor servicio para el cliente.

Con relación en la posibilidad de poner a disposición la red de la empresa a los Operadores Móviles Virtuales (OMV), tal como lo han hecho Telefónica y América Móvil, el directivo dijo que la prioridad de la empresa es contar con infraestructura y ofrecer una mejor experiencia al cliente.

La empresa tiene el propósito de convertirse en un plazo de 10 años en el operador líder de telecomunicaciones en el país.

Para lo anterior, explicó, está destinando un importante nivel de inversión destinado a superar la experiencia de los clientes y el servicio que ofrece.

La nueva comunidad extendida incluirá a clientes de AT&T y Cricket en Estados Unidos, lo que significa que millones de mexicanos podrán ahora comunicarse con familiares y amigos que sean clientes de AT&T o Cricket de manera cotidiana, mencionó.

Los planes AT&T Unidos están disponibles en las redes de Iusacell y Nextel, y en los puntos de venta de esas empresas. Las redes de Iusacell, Nextel de México y Unefon forman parte de la operación de AT&T en México, empresa que planea ofrecer a 100 millones de personas acceso a la nueva generación de Internet móvil para finales de 2018, y busca integrar la primera área de servicio de América del Norte, con lo que aspira a cubrir a más de 400 millones de consumidores y negocios en México y Estados Unidos.

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México, sin inflación durante el primer semestre del año

La baja en los precios de diversos bienes agropecuarios, en las tarifas eléctricas y en el servicio telefónico, principalmente, propiciaron un descenso en el índice inflacionario durante el primer semestre.

En el periodo los precios al consumidor bajaron 0.09 por ciento, lo que nunca había ocurrido desde que hay  datos disponibles, a partir de 1970, de acuerdo con los registros del instituto nacional de estadística y geografía   (INEGI)

Destacó en el primer semestre la caída de 41 por ciento en el jitomate y de 23.1 por ciento en la cebolla, productos que tienen un peso importante en el índice nacional de precios al consumidor (INPC).

Por su parte, las tarifas eléctricas disminuyeron 36.1 por ciento, la mayor baja reportada desde que hay cifras, mientras que el precio del gas doméstico natural reportó un retroceso de 7.6 por ciento.

También tuvo un impacto positivo sobre la evolución de los precios la caída en las tarifas del servicio telefónico, por la entrada en vigor de la reforma en telecomunicaciones. Así, la telefonía local fija reportó una baja de 4.4 por ciento y en telefonía internacional la baja fue de 40.7 por ciento. Los descensos mencionados compensaron los aumentos que registraron los precios de algunos bienes durables, que se han visto impactados por la depreciación del tipo de cambio sobre la inflación.

La inflación anual en junio se ubicó en 2.87 por ciento, un nivel mínimo histórico.

Durante el sexto mes el INPC subió 0.17 por ciento, ligeramente por debajo del 0.2 por ciento estimado por el consenso de analistas.

La inflación en mercancías distintas de alimentos registró un alza de 2.6 por ciento anual en junio, la más pronunciada en poco más de dos años.

Analistas opinaron que las presiones inflacionarias por depresión del tipo de cambio están comenzando a reflejarse en éste tipo de productos. Los precios de las mercancías no alimenticias acumularon en el primer semestre de este año un incremento de 1.5 por ciento, y en los bienes durables el alza fue de 1.9 por ciento, lo que contrasta con la baja de 0.09 por ciento en la inflación general.

A tasa anual la inflación en bienes durables se ubicó en 2.9 por ciento en junio de este año con respecto al mismo mes del año anterior, así, así ésta cifra se ubica como la más alta desde diciembre de 2012. En particular los productos pertenecientes a la denominada lista de mercancías que más alzas registraron éste mes.

De éste modo el incremento anual de productos como los hornos de microondas registraron un alza de 6.5 por ciento, mientras que los refrigeradores incrementaron sus precios 5.9 por ciento las lavadoras lo hicieron en 4.9 por ciento y los equipos para la reproducción de video 4.2 por ciento.

El FMI pronostica que este año la economía mexicana crecerá 2.4 por ciento y no el 3 por ciento que se había previsto, según rectifico el fondo monetario internacional, en sus perspectivas de crecimiento mundial.

Aunque el FMI haya cambiado su opinión respecto a la economía mexicana, aun así se sigue considerando que México tendrá números positivos y un incremento por lo menos de 2 por ciento lo cual no se encuentra muy por debajo de la inflación que se ha presentado al primer semestre de éste año, por lo que se puede tener una buena expectativa para el final del año en curso.

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La depreciación del peso frente al dólar no necesariamente beneficia a exportaciones

La depreciación el peso frente al dólar, no necesariamente coloca a México automáticamente en una posición más competitiva para exportar, porque también se encarecen las importaciones, advirtió Hugo Beteta. El director adjunto de la Cepal en México, precisó a Excélsior que las exportaciones manufactureras mexicanas contienen 60% de insumos importados”

Hay costos y beneficios, por la mejoría de la economía de EU, que llevará a una normalización de su política monetaria, lo que está causando la depreciación de las monedas de países latinoamericanos, dijo. Aunque México está en mejor posición comparado con países de Sudamérica en donde casi todo son costos.

Acerca de la especulación del peso mexicano por grandes inversionistas, respondió que es normal en todos los mercados financieros y particularmente en el cambiario.

“Los mercados operan así, los agentes económicos donde ven una oportunidad la van a aprovechar y los mercados cambiarios es donde se puede hacer mucha plata, pero la diferencia es que en México hay una institucionalidad fuerte en una entidad regulatoria y de gestión macroeconómica sólida y con mucha experiencia”, subrayó. “En México se tienen políticas creíbles, mucha calidad técnica, e instituciones muy creíbles como el Banco de México, entonces no creo que sea un aspecto preocupante la cuestión especulativa”, enfatizó.

Añadió que todas las monedas de América Latina han sufrido una depreciación, la más fuerte ha sido en Brasil, la de México está en el rango medio y es una tendencia generalizada que el dólar se ha fortalecido.

Peso VS dólar

El peso mexicano se enfrenta a nuevas condiciones mundiales de astringencia monetaria que amenazan con provocar una reversión de los flujos de capital y llevar al tipo de cambio interbancario hasta 17.50 pesos en el corto plazo.

Ello significa que el billete verde se vendería en 17.75 pesos en bancos y casas de cambio.

Entre 2008 y 2012, cerca de 400,000 millones de dólares (mdd) entraron a los mercados de China, Brasil, México, Turquía, Indonesia e India, según el Fondo Monetario Internacional (FMI) debido al mayor atractivo que representaban porque Estados Unidos mantenía su tasa de interés en prácticamente cero. Esta tendencia está a punto de cambiar si se cumple el consenso de los analistas que esperan un ajuste en las tasas de interés de Estados Unidos este mismo año.

Agregó que, en los últimos días ha habido una depreciación del peso que no va muy acorde a lo que ha sucedido con el dólar a nivel global y “eso es preocupante”, por lo que en el corto plazo, el tipo de cambio spot subiría a 17.50 pesos.

El índice dólar, que mide el comportamiento de la divisa estadounidense frente a una cesta de seis de las monedas más importes, perdió cerca de 1% en una semana, el peso se depreció 2% en el mismo lapso. En el Chicago Mercantil Exchange (CME), la moneda mexicana se mantiene como la tercera más operada, tan solo después del yen y el euro. Los especuladores apuestan a que el tipo de cambio llegue a los 17.5039 pesos por dólar en el contrato para entrega en septiembre.

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7 puntos para entender al TPP y su impacto en México

El plan impulsado por EU, cuyo Ejecutivo ya tiene las manos libres para negociar, abarca 12 países; el acuerdo comercial representará el 40% del Producto Interno Bruto mundial.

El presidente Barack Obama dio un paso más hacia su objetivo para que Estados Unidos de América concrete uno de los acuerdos comerciales más ambiciosos en décadas: el Acuerdo de Asociación Transpacífico (TPP, por sus siglas en inglés).

El Congreso estadounidense aprobó recientemente una ley que da al Ejecutivo más poderes para negociar acuerdos comerciales, los cuales deberán ser aprobados o rechazados por el Congreso, pero sin modificarlos.

1. ¿Qué es el TPP?

Es una iniciativa promovida por Estados Unidos de América, en Los Cabos durante 2002, para impulsar la liberación del comercio y la inversión antes de 2020. Abarca a 12 naciones, entre ellas México.

 

Tendría un mercado de 800 millones de personas y representará el 40% del Producto Interno Bruto mundial. Las ganancias netas están estimadas en 295 billones de dólares al año.

 

2. ¿Qué plantea?

La eliminación de barreras en áreas como las compras del sector público, la fijación de estándares para derechos laborales, propiedad intelectual y protección al ambiente.

 

Además, de la apertura en regulaciones, Pymes, tecnologías digitales, cadena de suministros e integración de zonas.

 

3. ¿Cuáles son los países negociadores?

Japón, Brunei, Chile, Nueva Zelanda, Singapur, Estados Unidos, Australia, Perú, Vietnam, Malasia, Canadá y México.

 

El Gobierno Chino dijo en 2013 que estudiaría la posibilidad de incorporarse, pero ahora promueve el Área de Libre Comercio Asia Pacífico (FTAAP, por sus siglas en inglés), un plan que rivaliza con el TPP.

 

4. Los desafíos

Las diferencias entre Estados Unidos y Japón en materia agrícola y en autopartes impidieron que el acuerdo quedara cerrado a finales de 2013; sin embargo, se han reducido en los últimos meses.

 

El convenio entre ambos países es considerado vital debido que sus economías representan el 80% del grupo de naciones negociadoras.

 

5. ¿Qué gana México?

Para el presidente Enrique Peña Nieto, el TPP significa una de las mayores apuestas comerciales de su sexenio.

 

En octubre de 2012, México se incorporó como miembro pleno tras recibir la invitación oficial por parte de Estados Unidos.

 

6. Los beneficios esperados para México

Ante un posible aumento del proteccionismo, el país aseguraría un acceso preferencial a 10 de las economías más importantes del planeta.

 

Accedería a una oferta exportable de más de 150,000 millones de dólares en los sectores automotriz, eléctrica, electrónica, agroindustrial, químico, acerero, perfumería y cosméticos.

 

Además, las exportaciones nacionales crecerían en 150,000 millones de dólares en cinco años y el acuerdo no sustituirá o modificará el Tratado de Libre Comercio de América del Norte, según información del Gobierno federal.

 

7. ¿Qué dicen especialistas sobre el TPP y México?

 

Carlos Humberto Reyes, experto en derecho comercial internacional y doctor en Derecho por la UNAM, dice:

 

*Es una oportunidad para traer a México inversión extranjera vinculada a la tecnología de punta.

 

*El Gobierno debe apoyar a pequeñas firmas mexicanas para que más adelante exporten tecnología.

 

*México debe ser exportador de conocimiento y no sólo de mercancías.

 

*El país tiene que comprometerse mucho más con la investigación y la innovación en ciencia y tecnología.

 

Hugo Palma Stephens, licenciado en Negocios Internacionales por el ITESM comenta:

 

*Las empresas en México deben mejorar sus procedimientos e invertir en capacitación y equipo.

 

*México tiene ventajas competitivas en sectores como el automotriz, el aeroespacial las tecnologías de la información y dispositivos médicos.

 

*Debe haber una mejor coordinación entre gobiernos locales para que haya una sola institución de promoción de exportaciones.

 

Fuentes: Secretaría de Economía, Reuters y AFP.

 

Es una oportunidad de crecimiento y desarrollo económico, que se da gracias a la ubicación geográfica de México. Los beneficios que se puedan tener al estar dentro de este acuerdo dependerán en mucho de que se cumplan las actuales reformas, sobre todo en materia: Educativa, que permita dar los cimientos de un desarrollo tecnológico local; fiscal, que motive la inversión de firmas extranjeras y locales; de energía, que a la vez que fomenta la inversión, permita abaratar uno de los insumos principales en todo proceso de fabricación.

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Industria farmacéutica en México: imán de inversiones extranjeras

El sector farmacéutico se enfoca a la investigación, desarrollo, producción y comercialización de productos químicos o biofármacos utilizados para la prevención o el tratamiento de enfermedades. Algunos de los productos que conforman al sector son: los fármacos, las vacunas y anti sueros, las vitaminas y las preparaciones farmacéuticas para uso veterinario, entre otros.

 

El sector farmacéutico es uno de los más grandes y redituables a nivel mundial. La industria cuenta con grandes empresas transnacionales, las cuales cada año invierten grandes cantidades en Investigación con la finalidad de mejorar sus productos y crear nuevos tratamientos. De manera específica, el 43% de las ventas de medicamentos en el mundo está concentrado en 14 empresas farmacéuticas.

 

México es el segundo mercado más grande de América Latina en la industria farmacéutica, y es un importante productor de medicinas de alta tecnología, incluyendo antibióticos, antinflamatorios y tratamientos contra el cáncer, entre otros.

 

Asimismo, 14 de las 15 principales empresas a nivel internacional se encuentran ubicadas en el país, por lo que México se ha posicionado como uno de los principales centros manufactureros del sector a nivel mundial. La industria farmacéutica representa en promedio 1.2% del PIB nacional y 7.2% del PIB manufacturero.

 

México se ha convertido en un destino atractivo para invertir en la industria farmacéutica debido al mejoramiento del marco regulatorio y al aumento en las certificaciones de calidad.

Actualmente, anticipan llegada de firmas de EU a sector farmacéutico ante el potencial crecimiento de la industria farmacéutica en México, se espera la llegada de nuevos participantes extranjeros al país, sobre todo de empresas estadounidenses de gran tamaño, como cadenas de farmacias, de acuerdo con expertos del sector.

 

Existen cadenas estadounidenses que conocen el mercado mexicano y que sin duda están interesadas. Recientemente, la cadena estadounidense Walgreens compró el 100 por ciento de Alliance Boots, con lo cual adquirió el control de Farmacias Benavides, que es la tercera cadena más grande de farmacias en México, anteriormente controlada por Casa Saba. En 2014, Saba concretó la venta de su participación accionaria en Farmacias Ahumada, controladora indirecta de Benavides, a Alliance Boots por un monto total de 8 mil 100 millones de pesos. Respecto a la posible compra de la cadena Farmatodo, comercializadora de medicamentos, productos de cuidado personal, artículos de belleza, entre otros, el directivo señaló que existen diversas cadenas que pudieran estar interesadas, entre ellas Femsa, que ya posee Farmacias YZA y FM Moderna, o bien Benavides, Farmacias Guadalajara, Farmacias del Ahorro y algunos otros inversionistas que quisieran entrar al sector.

 

 

De acuerdo con Ricardo Romay, director de la Asociación Mexicana de Laboratorios Farmacéuticos (Amelaf), el mercado farmacéutico en México tiene un valor aproximado de 14 mil 500 millones de dólares anuales. Por otra parte, también existen diversas oportunidades en el mercado de genéricos, ya que el 85 por ciento del volumen en unidades que se distribuyen en el país son de dicha categoría.

 

La industria farmacéutica en México está conformada por el 74.7% de medicamentos de patente, el 12.1% de medicamentos genéricos y el 13.2% de medicamentos sin prescripción. Respecto a los genéricos, se espera que este segmento tenga un crecimiento significativo como consecuencia de las nuevas legislaciones sobre bioequivalencia que disminuirán la venta de medicamentos similares. De igual forma, tanto las compañías transnacionales como nacionales y el gobierno están interesados en explotar este segmento e introducir medicinas a precios accesibles al mercado mexicano. El crecimiento de la oferta de los medicamentos genéricos dependerá en gran medida de que no se renueven las patentes existentes.

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México, un buen mercado para Twitter

En México existe una oportunidad de negocio superior a los 1,000 millones de dólares a través del mercado de publicidad digital, dice Twitter, y con una estrategia centrada en las alianzas con marcas, cadenas de televisión y creadores de contenidos, la firma buscará saciar su “hambre” de crecimiento en el país. Recientemente, la red social Twitter arrancó operaciones oficialmente en México, uno de sus 10 mercados más importantes a nivel global, con la apertura de oficinas y un equipo local para el país de 25 personas. La huella de Twitter en el país ya representa un importante potencial de alcance.

De acuerdo con cifras de la misma compañía, el 66% de los internautas mexicanos visitan Twitter todos los días, es decir, alrededor de 35.6 millones de usuarios si se toman como referencia los 53.9 millones de internautas que contabilizó la Asociación Mexicana de Internet (Amipci) para el 2014.

Pero esta cifra también representa un desafío al considerar que la penetración de internautas en el país es del 45% respecto a los 119.7 millones de habitantes que existían en el 2014, de acuerdo con los cálculos del Consejo Nacional de Población (Conapo). Una de las piezas en la estrategia de Twitter es impulsar la conectividad y el acceso a la plataforma con iniciativas que puedan llegar a la población que aún no está en línea. Carlos Moreira Jr., director de medios para Twitter Latinoamérica recordó que la compañía adquirió a inicios de año la firma Zipdial, por 30 millones de dólares, para justamente implementar esta tecnología para dar acceso a Twitter a través de los mensajes cortos a través de los móviles.

El crecimiento del mercado también tiene su lado tecnológico. El mes pasado, Twitter compró la firma de inteligencia artificial Whetlab para crear una curaduría personalizada a los usuarios de los más de 1,000 millones de tweets que se envían cada dos días. De esta forma, analizar y mostrar contenido que sea relevante tanto para usuarios, como permitir a las marcas llegar a las audiencias correctas.

Twitter, lejos de querer robar presupuestos publicitarios a los medios tradicionales, quiere convivir con ellos. La clave para lograrlo está en los móviles. La compañía asegura que en México, el 74% de sus usuarios utilizan Twitter desde su dispositivo móvil, y para el 62% representa su principal medio de acceso. “El 69% de los usuarios conectados en Twitter también están en televisión. El usuario de Twitter permanece en sintonía en más tiempo, dos veces más que los usuarios que no están conectados con la televisión. Si la audiencia está con Twitter en una mano y con el control remoto en la otra mano, está interactuando y produciendo contenido”, explicó. De acuerdo con proyecciones de eMarketer para el 2019, el gasto en publicidad digital móvil representará el 25% del total de la inversión publicitaria en México al sumar 1,700 millones de dólares.

Esto representará un crecimiento de 336% respecto a los 390 millones de dólares que se proyectan para el 2015 de inversión en publicidad digital móvil.

Los cálculos de eMarketer proyectan que la industria total publicitaria tendrá un valor de 5,320 millones de dólares al cierre del 2015, lo que representará un crecimiento de 7.7% respecto al año anterior. De este monto 1,270 millones de dólares corresponderán a plataformas digitales, monto que refleja un crecimiento anualizado de 27 por ciento.

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¿Rentar o comprar casa?

En la actualidad y de forma sostenida en los últimos diez años, las condiciones del mercado hipotecario han mejorado en México, incluso en contrasentido de lo que ocurre en otras economías como la de los Estrados Unidos de América, aunque con ciertas diferencias aún en mercados más maduros como el Europeo principalmente en tasas de interés, actualmente existen créditos con tasas bajas y plazos extendidos, sin castigos por prepago, que representan un escenario nunca antes visto en el país. Si quieres aprovechar estas condiciones del mercado hipotecario para comprar tu casa o departamento, analiza tu situación personal, cuanto ingreso generas y tu capacidad de ahorro y pago.

Respecto a las Rentas, su costo representa aproximadamente el 1% del valor del inmueble, de tal forma que para arrendar una casa con un valor de 1 millón de pesos, el pago de la renta mensual sería de 10 mil pesos. Además, hay que considerar el pago de cuotas de mantenimiento y seguridad en un edificio, y los gastos fijos de servicios, como gas, agua, telefonía, internet y luz.

Un dato interesante en México es, que sólo el 65% de la vivienda es propiedad de sus habitantes y el resto, 35%, es rentado.

Rentar o comprar tiene que ver con el plan de vida que tengamos: mientras somos jóvenes y queremos volar del nido familiar, o cuando pasamos por un divorciado o una familia que busca invertir en la educación de sus hijos, normalmente la opción es rentar, ya que en términos de capital, para una persona o familia resulta menos gravoso y requiere menos tiempo de ahorro acceder a una vivienda rentada.

No obstante, para quienes tienen liquidez para adquirir un crédito y pagar los gastos asociados a éste, además de los gastos mensuales fijos, comprar es la opción.

Las buenas condiciones que actualmente existen en el mercado hipotecario, parecen ser el impulso que varias personas esperaban para decidirse a comprar, tasas de hasta el 8.49% anual y plazos de hasta 20 años parecen tentaciones difíciles de ignorar para hacerlo. De tal forma que adquirir una vivienda de 1 millón de pesos a crédito, el pago mensual de la hipoteca puede ser de entre 12 mil a 15 mil pesos, con todos los accesorios al crédito incluidos, dependiendo el plazo contratado, en donde a mayor plazo los pagos mensuales pueden reducirse pero con la consecuencia del pago de más intereses por el financiamiento.

Otra condición que facilita la decisión de compra, es la reducción del costo que representa la comisión por apertura del crédito que va de cero a 1.5% del monto total del crédito, más gastos de avalúo y escrituración; este último depende de la ciudad y el valor del inmueble, pero puede ir de 5 a 7.5 por ciento el valor del bien.

Así que prepara tu análisis financiero personalizado, elige un proveedor financiero hipotecario serio y con una trayectoria conocida en el país para evitar sorpresas, los bancos tradicionales ofrecen muy buenas opciones, y aprovecha estas condiciones, por mucho, las mejores que han existido en el país en el mercado hipotecario y hazte de tu propio espacio vital.