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El clima empresarial mejora en el mundo, según el ‘Doing Business’

España mejora su situación global en apertura de negocios, por delante de Alemania, Japón, Austria y Polonia. Se destaca su alta seguridad jurídica.

 

El informe Doing Business mide, desde 2004, con parámetros objetivos en los 190 mercados que analiza, aspectos tan relevantes para garantizar los climas adecuados de hacer negocios como las regulaciones nacionales y sectoriales o los requisitos para constituir empresas. Además de evaluar áreas tan determinantes como las normas laborales, fiscales o la fluidez crediticia y la estabilidad de las industrias financieras de cada jurisdicción. El salto cualitativo de las catorce ediciones de este estudio de reconocido prestigio del Banco Mundial ha sido fulgurante. Hasta el punto de que, en el último diagnóstico, de 2018, que se acaba de publicar y que pasa revista a las reformas de mercados durante el ejercicio 2017, al menos en 119 se ha producido algún cambio en la dirección correcta. Es decir, en la senda hacia una mejor regulación de las economías de mercado. Y, del conjunto de estos países, el 79,8% han emprendido algún tipo de modificación en sus ordenamientos jurídicos en dos periodos anuales consecutivos, y el 64,5%, por tercer año seguido.

La base regulatoria de un país puede determinar la diferencia entre un negocio de éxito de una quiebra anunciada. El propio informe lo pone de ejemplo ilustrativo. Una ingeniera, que se ha convertido en empresaria al diseñar un software altamente competitivo y que reduce los costes de inversión productiva y de mantenimiento de compañías de logística y distribución emplearía en Canadá dos procedimientos, un día y medio y menos del 1% de la renta per cápita para poner en marcha su negocio. Tan sólo rellenar una hoja registral de ámbito federal, otra solicitud, esta vez on line y provincial, y 200 dólares canadienses (159 estadounidenses). Si su empresa aparta beneficios, en ejercicios posteriores, pagaría el 20,9% de los mismos, además de contribuciones sociales anuales por cada trabajador que contrate. En cambio, en Filipinas, si esa misma app se constituyera en la ciudad de Quezón, por ejemplo, le exigiría a esa misma emprendedora un total de 16 procedimientos legales, 28 días de trámites y alrededor del 16% de la renta per cápita del país. Además de tributar por 20 tasas tributarias diferentes y sufragar un coste total, en materia impositiva, del 42,9% de sus futuros beneficios comerciales.

La clasificación del Banco Mundial 2018 no deja apenas resquicios a las sorpresas. Copan las primeras posiciones del Doing Business, un año más, las economías, enclaves o jurisdicciones de alto espíritu emprendedor. Por eso, se mantienen en el top del listado Nueva Zelanda, Singapur o Dinamarca. Mientras que quedan relegadas a las últimas posiciones países africanos -como Eritrea o Somalia- y mercados con altas dosis de intervencionismo estatal como Venezuela.

España ocupa el puesto vigésimo octavo, por detrás de varios de sus grandes socios económicos como EEUU, Reino Unido y Alemania. O por las pequeñas repúblicas bálticas de Estonia, Letonia y Lituania. Aunque, al mismo tiempo, rebasa a rivales como Francia o Italia, tras escalar cuatro posiciones respecto al pasado diagnóstico.

El informe, al que, en esta edición acompaña el elocuente subtítulo Reformando para crear empleo, destaca las diez economías que más mejoraron este año su posición. El primer término, Brunéi, que consigue este galardón por segundo año consecutivo. Le siguen Tailandia, Malawi, Kosovo, India, Uzbekistán, Zambia, Nigeria, Yibuti y El Salvador. “La política pública es decisiva para que las pequeñas y medianas empresas puedan iniciar sus actividades, operar y ampliarse”, asegura Shanta Devarajan, director superior de Economía del Desarrollo del Banco Mundial. Así, por ejemplo, en los quince años de trayectoria del Doing Business, Ruanda, con un total de 52, es el país que mayor cantidad de reformas estructurales vinculadas a los negocios ha culminado en leyes. Por delante de Georgia (47 reformas), que este año figura entre las diez economías mejor clasificadas y Kazajistán y la ex República Yugoslava de Macedonia (41 cada una).

El Doing Business analiza diez parámetros para determinar sus mapas nacionales sobre clima de negocios: trámites administrativos y requisitos legales para iniciar el negocio; obtención de los permisos de construcción; pasos para acceder al suministro eléctrico; certificaciones en registros de la propiedad; facilidades para formalizar créditos; protección de los accionistas minoritarios;  pagos de impuestos; comercio transfronterizo; mecanismos de resolución judicial de discrepancias entre las partes de un contrato y entramado legal sobre suspensión de pagos o quiebra de empresa.

La media de los socios de la UE se sitúa en el puesto 34. Es decir, seis puestos por encima del peldaño de España. De los 19 países de la eurozona, ganan Estonia y Finlandia. Y Grecia y Malta son los últimos.

En el texto del estudio, los expertos del Banco Mundial aseguran que de sus investigaciones han extraído “suficientes evidencias” de que las compañías que operan en economías con mejores ratios de protección a inversores y unas normas de gobernanza corporativa más avanzadas han sido capaces de sortear de forma más palpable la crisis financiera de 2008. Hasta alcanzar unos niveles de solvencia en los ejercicios posteriores al colapso de las bolsas internacionales que les han permitido avanzar en beneficios y competitividad en valores actuales de mercado, frente al descenso de la valoración de aquellas firmas que han evolucionado en países con unas estructuras legales más débiles. “Hay una relación contundente entre una calidad regulatoria y una producción eficiente”, concluye el informe. Un vínculo que se traslada también a los costes. El informe pone un botón de muestra. Los costes de atraque de mercancías marítimas desde los mercados latinoamericanos hacia EEUU, a donde dirigen la mayor parte de sus exportaciones, tienen que soportar altos desembolsos por transporte, cada vez más barreras arancelarias y nuevas tarifas a la importación. Para más inri, en una atmósfera de especial ineficiencia. Porque el exceso de regulación es la principal razón de que la red de puertos entre el hemisferio sur americano y el primer gran mercado mundial no pueda mejorar la fluidez y eficacia de este tipo de transporte comercial, incluso bajando un 12% los costes e incrementando substancialmente el flujo de mercancías.

Por áreas geográficas y órbitas de influencia, los socios de la OCDE copan las posiciones más privilegiadas. Catorce de los veinte primeros puestos son naciones que pertenecen a este club de potencias industrializadas y mercados emergentes con el estatus de economías de mercado. Y 18 de ese top-twenty son catalogados como países de rentas altas. Macedonia es la única nación con unos ingresos medios y Georgia la representante de los de nivel de riqueza medio-baja. Además, entre las cincuenta naciones mejor evaluadas del ranking -donde aparecen 28 de la OCDE- se aprecian 18 de Europa y Asia Central, cinco del Extremo Oriente y el Pacífico, dos de África Subsahariana y una tanto de América Latina como de África del Norte y Oriente Medio.

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Encuentra alianzas en el exterior con los informes internacionales

El plan de exportación

Cuando un empresario decide dar el salto internacional lo primero que debe hacer es diseñar un plan de exportación que le permita conocer la viabilidad de su empresa para acometer este proyecto y las actuaciones que debe desarrollar para alcanzar el éxito. Si la situación de su negocio es adecuada, o solventa las carencias que se detecten en el plan, llega el momento de centrarse en los mercados a los que se quiere expandir, ¿qué país le ofrece mejores oportunidades?, y en los recursos que necesita (en inversiones y equipo humano) para poder acceder a los mismos.

Muchas veces las pequeñas y medianas empresas, que constituyen la mayor parte del tejido empresarial español, se dan cuenta de que no disponen de los medios suficientes para poder afrontar este proceso. Un país diferente implica unas costumbres distintas, otras normativas, formas de hacer negocios desconocidas, algo que no guarda relación con los métodos de producción o el funcionamiento diario de estas empresas.

Pero, si el producto o servicio que ofrece es competitivo, estas dificultades propias de su tamaño pueden salvarse y los informes internacionales de empresas le serán de gran ayuda para hacerlo. Una forma de facilitar su acceso a un nuevo mercado es llegar de la mano de un socio local, que aporta todo el know-how sobre el país, sus usos y costumbres y el funcionamiento del sector, de los que carece el pequeño empresario.

El socio adecuado para cruzar fronteras

 De acuerdo con un estudio sobre la actividad internacional de las empresas españolas de INFORMA D&B la Unión Europea es el principal origen y destino de estas empresas, seguida por Asia. Buscar alianzas en los países en los que se quiere estar presente es sin duda una estrategia de éxito, siempre que seamos capaces de seleccionar un partner adecuado para llevar la empresa a buen término. Está claro que tiene que ser una unión rentable para ambos, pero tenemos que garantizar que lo sea para nuestra empresa y todo la información que podamos recabar es clave para ello.

Es por esto que consultar los informes internacionales de empresas permitirá a cualquier pyme manejar cantidad de datos de gran valor para poder decidir con quién le interesa asociarse, en qué términos y qué puede ofrecer para interesar a su futuro socio.

Qué información ofrecen los informes internacionales

 Tener acceso a la información de las empresas del país en el que el empresario está interesado en desembarcar de la mano de un socio local le permitirá analizar a los posibles candidatos para decantarse por el más adecuado. A través de los informes internacionales podrá conocer:

Perfil de la empresa

Datos como cuánto tiempo lleva en activo, su forma societaria legal, el capital social, la dimensión de su equipo, los ingresos y beneficios conseguidos en el último año o su patrimonio neto, por ejemplo. 

Datos de identificación de la compañía (directivos, estructura corporativa)

 Desde el nombre comercial, su dirección, teléfono, fax y código fiscal a la empresa matriz, subsidiarias, afiliadas o sucursales si las tuviera, para tener una visión de conjunto. También contiene información sobre las personas que ocupan los cargos directivos, el capital o los accionistas.

Información de pagos y evaluación de Riesgo

 Además tendrá acceso a las últimas experiencias de pago de esta compañía conociendo su comportamiento medio de pagos, los días de retraso con los que acostumbra a pagar  y un rating valorando el riesgo de la compañía, lo que le ofrecerá una garantía sobre su solvencia.

Historial y Actividades

Ampliando la información sobre la fundación, explicando la trayectoria y actividades que desarrolla y en qué zonas, y, si tiene actividad exterior, el porcentaje que supone para la empresa.

Datos económicos

Tener una comparativa financiera de los tres últimos ejercicios, además de la relación de propiedades inmobiliarias que posee: sus locales, sucursales y otras propiedades. Incluso se puede identificar las entidades bancarias con las que trabaja la empresa.

Otra información de interés

 Como el activo líquido, las existencias, el activo circulante, los acreedores a corto plazo, el total inmovilizado, el total activo, el beneficio, el patrimonio neto, las ventas netas.

Y ratios financieros: Rentabilidad (ROS y ROE), Ratio de Liquidez, Índice de Solvencia Técnica, Pasivo Circulante/Patrimonio Neto, Rotación de existencias.

Información del Registro de la Propiedad para comprar inmuebles

4 dudas que puedes resolver con la información del Registro de la Propiedad

Estudia previamente la propiedad

Aquellas compañías que poseen propiedades inmobiliarias o están en proceso de adquirir nuevo patrimonio, deben de ser especialmente cautelosas para certificar que todo está en regla y evitar futuras complicaciones. No sería la primera vez que alguien descubre, tras adquirir un bien inmueble, que este no está libre de cargas o que un tercero tiene derechos sobre el mismo.

Para asegurarse de que los datos de los que dispones son correctos, es recomendable siempre recurrir a la información del Registro de la Propiedad, pues esta es la institución donde se inscriben o anotan todos los documentos que se refieren a la adquisición de bienes inmuebles, así como todos los derechos y obligaciones que se derivan de ellos (hipotecas, servidumbres, resoluciones judiciales, etc.)

Mejor registra la propiedad

En España, registrar un inmueble no es obligatorio, si bien es la mejor forma de, por ejemplo, tener una defensa ante los acreedores del anterior propietario en el caso de que haya cargas ocultas de la propiedad o para tener el derecho absoluto sobre la misma, quedando de esta forma amparado por la legalidad.

En este sentido, consultar la información del Registro de la Propiedad de una vivienda (u otro tipo de inmueble como oficinas, naves industriales, locales comerciales, etc.) previamente a una adquisición es un paso casi obligatorio.

En nuestro país, cada provincia puede tener varios registros (solo en Madrid hay 119 registros de la propiedad) y la forma de acceder a toda la información que existe sobre una vivienda es a través de un documento llamado Nota Simple, pues recoge los datos de relevancia para una empresa en una transacción comercial que implique un bien inmueble.

La Nota Simple: La información del Registro de la Propiedad más completa

Como hemos comentado anteriormente, el principal recurso de información de un Registro de la Propiedad es la Nota Simple, que ofrece datos sobre la titularidad, derechos y obligaciones asociados a una propiedad, pudiendo resolver cuestiones tan importantes como:

¿De qué tipo de inmueble se trata?

No todas las propiedades son iguales, ni están registradas de la misma forma, ni comportan los mismos derechos ni obligaciones. La Nota Simple indica el tipo de propiedad (casa, solar o garaje, entre otros), el uso que ha tenido, tamaño, orientación, con qué limita, la clasificación urbanística que recibe e incluso el coeficiente de participación en la comunidad de vecinos, además de la referencia catastral y el número de finca, detallándose si es urbana o rural.

¿A quién pertenece?

Aquí se señala al titular de la finca, la identificación fiscal o si se ha adquirido como privativo o como ganancial, además de la fecha y forma de adquisición (herencia, venta, etc.).

¿La finca tiene cargas?

Es posible que la finca tenga cargas o deudas ocultas tales como hipotecas, servidumbres o derechos de terceros sobre la propiedad. Si estas cargas no están vigentes, podrás eliminarlas aportando la documentación correspondiente.

¿Hay algún proceso judicial abierto?

Entre la información del Registro de la Propiedad también se incluye si existen resoluciones judiciales o administrativas que recaigan sobre el inmueble. Por ejemplo, una orden de embargo.

Cómo solicitar la información del Registro de la Propiedad

El principal problema al que puede enfrentarse el empresario al tratar de encontrar la información de una determinada propiedad es no saber en qué registro en particular está inscrita. Esto tiene fácil solución, ya que se puede consultar de forma rápida y sencilla a través de plataformas de información empresarial que disponen de recursos como el Servicio de Índices de la Propiedad.

 

Además, para complementar la información que otorga la Nota Simple del Registro de la Propiedad, es posible solicitar un documento de valoración de la vivienda que puede servirte de apoyo en una eventual negociación para la compra o venta del inmueble.

Sin título

5 pasos para llegar a hacer negocios con las principales empresas de España

Conviértete en el mejor proveedor

La mayoría de los empresarios sueñan con que su negocio crezca hasta liderar su sector. No es un sueño pequeño, y menos teniendo en cuenta que solo en España existen 3,24 millones de empresas activas, según estadísticas del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Sin embargo, en ocasiones y por diferentes circunstancias, no es viable llegar a ser una de las primeras empresas de España, pero sí ser uno de los proveedores de las mismas, lo que sin duda supondrá un importante impulso para tus cuentas, pero también para tu reputación, que se incrementará y te abrirá más puertas de potenciales clientes atraídos por tu solvencia para dar servicio a grandes entidades.

Alcanzar ese estatus de socio estratégico de las compañías más relevantes se consigue con una cuidada acción comercial que te permita descubrir y acceder a las principales empresas de España en función del sector al que quieras acceder. A continuación, te mostramos los pasos que debes seguir para aproximarte a los más importantes players del mercado:

Marcar un objetivo sensato

Como en toda acción comercial, es importante comenzar estudiando las opciones y objetivos de tu empresa. Esto es, qué quieres conseguir con esa acción o a qué cifras quieres llegar. Aplica la sensatez y no te marques objetivos imposibles. Nadie mejor que tú conoce su negocio, por lo que no seas especialmente optimista ni demasiado pesimista.

En este aspecto, sellar un acuerdo con las más grandes es lo ideal, ya que suelen garantizar grandes volúmenes de negocio.

Analizar a las principales empresas de España

Los directorios de empresas reúnen información sobre las diferentes compañías y las organizan en función de distintos criterios como su localización geográfica o la actividad empresarial que desempeñan. Con estos datos, es más sencillo identificar cuáles pueden llegar a ser clientes potenciales.

Sin embargo, existen recursos con los que puedes afinar más en tu búsqueda, como los rankings de empresas españolas o el DUNS 100.000, que posibilita acceder a las 100.000 principales empresas de España, lo que facilita la tarea en gran medida y te permite orientar tus esfuerzos en futuros clientes realmente importantes en su sector, conociendo sus principales ratios financieros, operativos y corporativos.

Crear una base de datos

Quizá te podría parecer que es mucho tiempo invertido en el análisis o son muchos los pasos que tienes que dar antes de contactar con las principales empresas de España, pero la preparación es clave para que los resultados sean óptimos.

Por eso, es imprescindible organizar la información en una base de datos bien optimizada que incluya cada uno de los datos de los que disponemos. Ten en cuenta que con el DUNS 100.000, recurso comentado en el epígrafe anterior, puedes descargar una base de datos de 2.000 empresas españolas para tu uso habitual, por lo que el trabajo estaría hecho.

Preparar un argumentario

Cada empresa tiene sus peculiaridades y sus rasgos distintivos. Igual que cuando alguien va a una entrevista de trabajo se informa sobre la entidad que oferta el puesto, antes de establecer contacto con una compañía, más si está entre las más relevantes de su sector, es esencial recopilar toda la información posible, comenzando por datos financieros o su posición en el mercado, accesible a través de informes financieros o informes sectoriales. A partir de ahí, podrás preparar un speech convincente fundamentado en datos.

Hacer una oferta a medida

Con toda la información en tu poder, es más sencillo saber qué ofrecer a cada organización, cuánto puedes pedir por tus servicios y cómo presentarlo. Y es que en el proceso de tu investigación, a buen seguro has llegado a los datos sobre los proveedores actuales de esa gran empresa objetivo, por lo que habrás podido también analizar qué valor diferencial puedes ofrecer con respecto a otros.

Consultar ASNEF minimiza la incertidumbre en los negocios

Consultar ASNEF y otras claves para evitar el riesgo en tus operaciones

La actividad empresarial de cualquier negocio comporta, inevitablemente, un riesgo a tener en cuenta. Por eso, analizar cada proceso es clave para acertar en la toma de decisiones y alcanzar un bajo ratio de operaciones perdidas o fallidas. Consultar el ASNEF proporciona seguridad ante posibles riesgos empresariales.

La ecuación es simple: cuanta mayor información tengas a tu disposición, menor será el riesgo. Y es que son muchos los factores que pueden influir en el curso de una operación y echarla a perder. En este sentido, es recomendable tener un control metódico del nivel de riesgo asumido y protegerse del mismo en la medida de lo posible.

Pero, ¿cómo hacerlo? A través de una evaluación exhaustiva que responda a preguntas como “¿cuánto riesgo estoy asumiendo?”, “¿puedo proteger mis intereses?” y, sobre todo, “¿con quién estoy haciendo un trato?” Para ello, hay varias opciones a valorar que permiten disminuir la incertidumbre y aumentar, consecuentemente, las probabilidades de éxito: desde consultar ASNEF para comprobar la solvencia de un tercero a asegurar un cobro.

Consultar ASNEF, el primer paso para valorar tus operaciones

ASNEF es la Asociación Nacional de Entidades de Financiación, desde donde importantes organizaciones gestionan una base de datos común que recoge los impagos y moras en que incurren sus clientes, sean particulares u otras empresas. En ella participan bancos, entidades aseguradoras, financieras, empresas que proveen servicios de telecomunicaciones, electricidad, gas y, en general, cualquiera que pueda sufrir impagos en el transcurso de su actividad comercial. Es, en definitiva, una de las listas de morosos más importantes y más consultada de España, junto a el Registro de Aceptaciones Impagadas o RAI y el listado de Experian Bureau Empresarial.

Ser miembro de esta organización es una manera de acceder a su base de datos. Provee, sin duda, de una información muy útil para saber si en un acuerdo de negocio hay una parte involucrada con tendencia a dejar sus deudas sin saldar, ya que además especifica el importe del adeudo, así como quién la ha incluido en ASNEF, quién ha consultado sus datos y desde cuándo se encuentra en la base.

Sin embargo, ser miembro no es la única forma de hacer consultas en ASNEF. Por ejemplo, es posible gracias a plataformas de información empresarial como Informa, que permiten que cualquiera disponga de los mismos datos con los que la banca evalúa los riesgos de sus operaciones, sin estar asociado ni pagar altas mensualidades. Se trata de herramientas que ofrecen informes precisos para la información concreta que se necesite, una opción muy interesante para quienes requieran de este tipo de evaluaciones de forma puntual.

Y es que un análisis preciso del riesgo es fundamental para una toma de decisiones acertada. Debes tener en cuenta que, aunque de esta forma se reducen enormemente los riesgos, estos siguen existiendo. Por ello, en determinadas ocasiones es recomendable tener en cuenta, además, otras acciones complementarias que protejan los intereses de una operación:

Diversificación

Muchos expertos recomiendan diversificar para minimizar el riesgo. Se trata de una estrategia fundamental en el control de la incertidumbre en caso de que se estén aceptando operaciones con un alto nivel de peligrosidad.

Al diversificar, se diluye el riesgo y se asegura la mayoría del beneficio. Se puede diversificar solicitando el servicio a varios proveedores diferentes, así como acordando con los clientes que el negocio se realice de forma escalonada.

Asegura el cobro

En este punto un seguro puede ser de gran ayuda, protegiendo el beneficio por transacción. Se trata de una práctica muy extendida en acuerdos de comercio internacional.

Por ejemplo, las soluciones de gestión del crédito de CESCE posibilitan conocer en todo momento la situación de solvencia de tus deudores y activar un seguro para aquellos que presenten mayores índices de riesgo. Existe incluso la posibilidad de asegurar toda la cartera de clientes con la modalidad ‘full cover’ o adelantar el cobro de las facturas cediendo a la otra parte el riesgo de impago, en una modalidad de financiación conocida como ‘Factoring sin recurso’.

Todo documentado

Ser previsor y estar preparado ante cualquier imprevisto es fundamental. Para ello, no hay nada mejor que la ley ampare el 100% de una operación. Por lo tanto, es conveniente que estés al día de todas las disposiciones legales aplicables a tu negocio, de modo que sepas en cada momento cómo reaccionar ante cualquier acto inesperado en la relación comercial.

Sin embargo, para poder acogerte a la ley en caso de conflicto es necesario que todo esté documentado en el acuerdo, incluyendo por supuesto las condiciones de pago y los plazos asignados a cada abono.

Sin embargo, para poder acogerte a la ley en caso de conflicto es necesario que todo esté documentado en el acuerdo, incluyendo por supuesto las condiciones de pago y los plazos asignados a cada abono.

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Los índices de morosidad de la banca española caen al 8,74%

Según los datos aportados por el Banco de España, ha mejorado la confianza de las entidades bancarias, que en mayo habían reducido hasta los 65.346 millones de euros sus provisiones, casi 10.000 millones menos que en el año anterior.

 

Uno de los indicadores que influyen en la contratación de seguros de crédito, de riesgo financiero, a la exportación o similares para evitar pérdidas en el ámbito del comercio es el de la morosidad de la banca. En España esa tasa ha vuelto a caer por sexta vez consecutiva, llegando al 8,74% en el mes de mayo frente al 8,85% del mes anterior, según datos publicados recientemente por el Banco de España.

Unos niveles que no se veían desde abril de 2012, y que se han reducido en más de un 4,8% desde que se marcó el máximo histórico en diciembre de 2013, cuando se registró una tasa de morosidad del 13,6%. Por otra parte, el crédito total del sector menguó un 0,14% de marzo a abril, hasta los 1,26 billones de euros, y casi un -1,8% en términos interanuales.

MEJORA LA CONFIANZA, CAE LA MOROSIDAD

Estas cifras han mejorado la confianza y las perspectivas de cobro de las entidades financieras, que redujeron en mayo hasta los 65.346 millones de euros las provisiones, 98 millones menos que el mes anterior y casi 10.000 millones menos que un año antes. No debemos olvidar que los bancos conceden los créditos con los recursos procedentes de sus clientes. Siempre existe el riesgo de crédito, de que aquellos a los que se les otorga la financiación incumplan con sus obligaciones o se retrasen en sus pagos. Para cubrir ese riesgo están las provisiones.

De hecho, aunque la caída de la morosidad es considerable, las cantidades que se deben todavía son cuantiosas: el total de créditos dudosos supera los 110.000 millones de euros. La cifra incluye el cambio metodológico en la clasificación de los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC), que desde enero de 2014 ya no se consideran entidades de crédito.

LA GESTIÓN DEL RIESGO DE CRÉDITO

Para el cálculo de las provisiones y llevar un mejor control de la gestión del riesgo de crédito se emplean los conceptos de pérdidas esperadas e inesperadas, para las que hay que tener en cuenta: la probabilidad de incumplimiento de sus obligaciones por parte del deudor; la exposición en riesgo o tamaño de la deuda; y las pérdidas en caso de incumplimiento.

Los reguladores bancarios obligan a las entidades financieras a tener capital suficiente como para poder absorber esas posibles pérdidas, un colchón que puede calcularse siguiendo el marco regulatorio de Basilea II. Se trata de un estándar internacional emitido por el Comité de supervisión bancaria de Basilea, que sirve de referencia a los reguladores bancarios a la hora de establecer los requerimientos de capital necesarios para asegurar la protección de las entidades frente a los riesgos financieros y operativos.

Todas las entidades deben clasificar los riesgos que hayan asumido en una de las cinco categorías especificadas por el Banco de España: Riesgos fallidos, que son irrecuperables para la entidad y que han de ser dados de baja de su balance; Riesgos subestándar, los correspondientes a los riesgos mal documentados o a contrapartidas pertenecientes a sectores económicos o regiones geográficas que pasen por un mal momento económico; Riesgos dudosos para préstamos concedidos a antiguos deudores, que lleven al menos tres meses sin incumplir sus obligaciones contractuales de pago; Riesgos dudosos por razón distinta de la morosidad del cliente, aplicados a préstamos considerados por la entidad de dudoso cobro; y Riesgos normales, para el resto.

Éstos últimos también han de subclasificarse en siete categorías, en función del riesgo aparente sopesado por la entidad que concede el crédito, y que van del ‘sin riesgo apreciable’ hasta el ‘riesgo alto con necesidad de seguimiento especial’. Para los dos primeros tipos, el Banco de España exige la constitución de una provisión específica.

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El seguro de crédito, un negocio que espera crecer en 2017

Aunque desde 2008 las compañías aseguradoras han tenido que afrontar indemnizaciones por valor de 37.000 millones de euros,

los miembros de la Berne Union se muestran optimistas y creen que 2017 será un buen año para el sector,

teniendo en cuenta el crecimiento global de los niveles de impago.

 

Recientemente, la Berne Union publicaba una serie de estadísticas y estimaciones sobre el seguro de crédito, registradas a lo largo del periodo 2012-16. Según éstas, dicha modalidad aseguradora para empresas cubre ya el 11% del comercio mundial. En concreto, el pasado año se hizo cargo de más de 1.700 millones de euros en operaciones comerciales de exportación. Una cifra que, se espera, aumente a lo largo de 2017, impulsada por el crecimiento global de los niveles de impago y de las insolvencias corporativas.

Esta asociación, de carácter internacional, es un referente para inversores y para el sector de seguros de crédito a nivel mundial. Fue fundada en 1934 por aseguradoras privadas y estatales de Francia, Italia, Reino Unido y España, que celebraron su primera reunión en Berna (Suiza). De ahí su nombre.

EL CRÉDITO, PRINCIPAL OBJETIVO

Ahora representa a compañías de 73 países, incluyendo agencias oficiales que cuentan con el apoyo de sus respectivos gobiernos, aseguradoras privadas de crédito y riesgo político e instituciones multilaterales. Su principal objetivo es el de mejorar los flujos de comercio y de inversión a través del crédito a la exportación, una póliza que protege a bancos y empresas contra los riesgos comerciales y políticos asociados al comercio y la inversión transfronterizos

Según sus datos, desde que arrancase la crisis en 2008, sus asociados han hecho frente a 37.000 millones de euros en indemnizaciones por impago, siendo 2015 y 2016 dos de los años más complicados. En concreto, se destinaron a este fin 5.000 millones de euros el pasado ejercicio y casi 5.800 millones en 2015. Según el presidente de la Berne Union, Topi Vesteri, aunque son de elevada intensidad, estas reclamaciones están dentro de los “límites tolerables” del negocio.

PREPARADOS PARA EL FUTURO

Así lo explicó en el último encuentro de la organización, celebrado recientemente en Copenhague, en el que también participaron diversos expertos en economía y relaciones internacionales. Entre ellos, Joergen Oestrom Moeller, secretario de Estado en el Ministerio de Relaciones Exteriores de Dinamarca entre 1989 y 1997. Éste señaló la creciente importancia de los riesgos políticos, generados en parte por el aumento de las políticas proteccionistas y anti-globalización surgidas en los últimos años.

Desde su punto de vista, esta situación debería ser un mero período de transición, en el que deben aflorar nuevos modelos económicos para adaptarse a los cambios demográficos internacionales. En su opinión también es necesario asumir cambios fundamentales en el papel de los países acreedores y deudores tradicionales.

Según las apreciaciones de Clive Witter, vicepresidente del grupo asegurador EDC de Canadá,  “cuando un país introduce incertidumbre en los acuerdos comerciales, distorsionando las decisiones de inversión y gasto, podemos esperar que los países y las compañías cambien sus ventas y producción a otros países con restricciones comerciales más bajas. Esto puede apoyar artificialmente algunos sectores domésticos a corto plazo, pero a largo plazo los aranceles y las restricciones comerciales reducen la competitividad global de un país y de sus empresas”, explicó.

A su entender, esto tiene un impacto inmediato en las cadenas de suministro y, en última instancia, aumenta los costos para los consumidores. “En el mundo digital de hoy, los efectos negativos de la interrupción del comercio se sienten mucho más rápido que nunca, en cuestión de días, no de meses o años”, apuntó.

UN FUTURO OPTIMISTA

A pesar de la preocupación reinante en el sector ante los cambios políticos acontecidos en diversas naciones de gran calado comercial, como EE.UU. o Reino Unido, la mayoría de los socios de la Berne Union se muestran optimistas de cara al futuro a corto plazo. Respondiendo a una encuesta previa a la reunión, los miembros del Comité de Seguro de Crédito Comercial a Corto Plazo indicaron una situación comercial difícil pero estable.

De hecho, gran parte de los encuestados aseguró que los volúmenes de negocios para 2017 muestran signos de crecimiento frente al ejercicio pasado. Es más, a pesar de las altas reclamaciones, las aseguradoras expresaron que se mantienen cómodas con los riesgos que están asumiendo.

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¿Buscando un coche de empresa? Consulta un informe de vehículo para obtener información

Las ventajas de disponer en tu compañía de uno o varios coches de empresa son muchas. La primera y principal, el ahorro en las gestiones y el coste de tener que alquilar vehículos para realizar transportes. Además, es posible controlar mejor el gasto en gasolina de los empleados que necesiten utilizarlos y sustituir los taxis por este medio de transporte. Por esta razón, invertir en vehículos para tu negocio siempre es un paso importante que requiere de un análisis de las diferentes opciones disponibles. Y es que estamos ante una compra que requiere de una reflexión, especialmente cuando nos planteamos comprar uno de segunda mano u ocasión.

Muchas veces, de manera totalmente lógica, podemos desconfiar del pasado y prestaciones del vehículo que nos cuente el vendedor. Porque al hacernos con un coche ya usado, nos arriesgamos a que si no está en el mejor estado pronto pueda comenzar a dar fallos, lo que supondrá asumir gastos extra tras la adquisición que, obviamente, no teníamos contemplados. Por ello, para estar más seguro de si un automóvil de segunda mano es realmente una buena oportunidad, es recomendable solicitar un informe de vehículo, reporte que contiene los datos de cualquier coche de España. Solo tendrás que aportar la matrícula del auto que te interese y recibirás toda la información relacionada del Registro de la Dirección de Tráfico. Además de ahorrarte problemas en el futuro, estarás al tanto de toda la información necesaria para calendarizar sus revisiones y mantenimiento.

¿Qué tipo de información podré encontrar en un informe de un coche?

Toda la información incluida en un informe de vehículo es 100% fiable, ya que son datos procedentes de una fuente oficial como es el registro de la Dirección General de Tráfico. Esto te proveerá de mayor seguridad a la hora de adquirir un coche de segunda mano para tu empresa.

Con un informe de vehículo, podrás saber:

  • Quién es el titular actual, ya sea persona física o jurídica. No siempre la persona que está vendiendo el vehículo es el titular, y eso es importante saberlo a la hora de realizar este tipo de compras para evitar riesgos innecesarios.
  • Datos de identificación del vehículo como el bastidor, marca y modelo, de manera que puedas tener la información general completa de tu futuro coche.
  • Domicilio registrado, que normalmente coincidirá con el domicilio del titular.
  • Datos técnicos del vehículo que constan en el registro tales como potencia, combustible, dimensiones, masas máximas, plazas, etc.
  • Municipio en el que abona el Impuesto sobre Vehículos de Tracción Mecánica.
  • Procedencia de fabricación del vehículo. Sabrás si el coche ha sido fabricado en nuestro país o en el extranjero.
  • Si está asegurado y el nombre de la compañía aseguradora, importante para conocer si actualmente posee, al menos, el seguro obligatorio necesario para poder circular.
  • Fecha de matriculación y si ha sido rematriculado. Con esta información disponible en el informe de vehículo evitarás fraudes por rematriculación, conociendo la antigüedad exacta del mismo.
  • Historial de compra-ventas del coche. Así, sabrás cuántos propietarios ha tenido.
  • Posibles embargos, cargas y precintos del vehículo, con la fecha, expediente y datos de la autoridad que lo emite para estar al día de las posibles incidencias que el o los conductores del mismo han podido sufrir.
  • Si ha pasado la última Inspección Técnica del Vehículo y la fecha de la misma.
  • El número de kilómetros reales obtenidos en la última ITV, indicando la fecha de la lectura y el origen de la lectura.
  • Información medioambiental del automóvil como el tipo de combustible, la categoría de vehículo eléctrico o híbrido, el consumo de energía eléctrica por km y la autonomía.
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Inconvenientes de ser demasiado rápido en los nuevos negocios

Existe una realidad inmutable en los negocios: las buenas ideas que terminan en productos necesitan ser cambiadas, modificadas y ajustadas, sobre todo al principio. Por eso, en este caso es preferible que esa idea salga rápidamente de la empresa y sea testada al instante por el mercado. Obtener la retroalimentación del consumidor es fundamental a la hora de aprender qué es lo que funciona y qué es lo que no funciona en un producto. En este caso específico, es preferible colocar algo a la venta, aunque sepamos que no será perfecto, a perder demasiado tiempo en hacer pruebas internas, ya que los resultados de éstas jamás serán tan fiables como los que nos llegan de los clientes.

Pero que en esta ocasión la rapidez sea la mejor aliada de los nuevos negocios no implica que lo sea siempre. En otras muchas situaciones específicas, ser demasiado veloz constituye un importante error que puede llevar a que una buena idea termine en fracaso, por no haber sido capaces de prever sus carencias antes de su puesta en el mercado. Para evitar que esta circunstancia llegue a ocurrirle, a continuación incluimos cuatro momentos en los que la rapidez se convierte en el peor de nuestros enemigos.

A la hora de lanzar un concepto que ya está probado

Cuando se presenta un producto nuevo, la fórmula del ensayo y error es recurrente y, por lo general, positiva a la hora de descubrir los factores de riesgo y los fallos del concepto. Pero esto no es interesante en el caso de que se pretenda vivir de una idea que ya existe y que otros han sido capaces de llevar al éxito. En estos casos es mucho más provechoso demorar el lanzamiento para aprender todo lo que se pueda de los errores y los aciertos de los rivales. No se trata de reinventar la rueda. De eso ya se encargó el pionero, sino de presentar un producto similar pero que carezca de los fallos del predecesor. Pongamos un ejemplo para entenderlo. Usted está interesado en el mundo de la franquicia y quiere lanzar una tienda bajo esta fórmula de una marca muy conocida como, por ejemplo, puede ser McDonald’s. En un primer momento, podría llegar a pensar que una franquicia McDonald’s es un negocio seguro. No se equivoque. Algunas funcionan mejor que otras y, en el peor de los casos, también ha habido cierres. Eso quiere decir que el sistema McDonald’s tiene unas particularidades que deben conocerse. Por tanto, el emprendedor está obligado siempre a perder el tiempo que sea necesario para descubrir el secreto de la rentabilidad de las franquicias más exitosas, y lo que llevó a otras a tener que cerrar.

Si usted tiene ya una marca

En los casos en los que usted haya demostrado su valía en los negocios con algún producto o servicio exitoso que le haya granjeado un nombre en su sector y con sus clientes, la velocidad también puede ser mala consejera. Ser demasiado rápidos puede hacernos perder la marca, lo que sería nefasto ante la dificultad que presenta conseguir una enseña de reconocido prestigio. Por tanto, un negocio nuevo o recién nacido tiene poco que perder si comete un error con una referencia debido a la velocidad. En cambio un negocio más consolidado sí que debe hacer un estudio mucho más detallado de los riesgos que presenta el mercado, ya que sí que tiene mucho que perder.
Si le parece exagerado, pongamos el ejemplo de un diseñador de moda que ha saboreado las mieles del éxito con colecciones pasadas, pero que ha cometido el error de ir demasiado rápido en la última, lo que ha dado lugar a un producto muy por debajo de las expectativas que esperaban los clientes. Este diseñador no solo habrá tirado por la borda su última colección sino que habrá perdido el prestigio que se había creado con anterioridad. Además habrá logrado decepcionar a los clientes, lo que le complicará en demasía volver a captarlos.

Cuando la empresa no puede dar soporte a la rapidez

Pongamos un ejemplo de una empresa que fábrica bicicletas para niños y que debe trabajar al 110 por cien para satisfacer la demanda de pedidos. De repente, y aprovechando el auge de personajes de dibujos animados infantiles, como Bob Esponja, llega a un acuerdo con la dueña de la marca (Nickelodeon en este caso), y coloca al simpático personaje en sus productos. A nadie se le escapa que esa empresa se debería forrar vendiendo bicicletas de Bob Esponja y sus amigos. Pero no es así. ¿Por qué? Pues porque fue demasiado rápida y trató de aprovechar el boom del personaje mucho antes de que estuviera preparada para hacerlo desde el punto de vista logístico. Eso originó que los pedidos llegaran con retrasos y fallos, lo que a la larga acabó hundiendo el negocio, ya que la empresa perdió su imagen de marca.
Esto es lo que recibe el nombre de morir de éxito. En estos casos, la velocidad tampoco es beneficiosa. Resulta evidente que no había riesgos de mercado, ya que el producto (las bicis de Bob) estaban vendidas antes de que se fabricaran. Pero se quiso ser demasiado veloz y se lanzó a comercializar el producto mucho antes de poder asegurar que la fábrica daría abasto para cubrir la demanda.

Cuando la velocidad va unida al ahorro

Anteriormente se ha comentado que la velocidad puede ayudar a los nuevos productos, ya que obtener la retroactividad del cliente es imprescindible para mejorar. Pero eso será imposible si lo que sale al mercado se estropea nada más abrirlo de la caja. Por tanto, la rapidez no debe confundirse con el exceso de ahorro. Se puede ser veloz, pero siempre invirtiendo la cantidad adecuada para ser capaz de poner en el mercado un producto, por lo menos, digno.

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Los riesgos del Brexit

Brexit, a la espera de un acuerdo muy delicado

Con el telón de fondo de una consulta electoral  en la que el terrorismo se ha erigido como el gran protagonista, la prioridad que se abre ahora para el nuevo gobierno del Reino Unido y para Europa es la negociación del Brexit y la búsqueda de un acuerdo que sea lo menos doloroso posible para las dos partes en proceso de divorcio.

Una misión casi imposible, porque a un año vista ya del referéndum que dio vía libre al Brexit la situación se encuentra envuelta en una ceremonia de la confusión donde los mensajes desde ambos bandos están enrareciendo las negociaciones, hasta el punto de que hoy ningún analista tiene dudas de que la desconexión va a generar daños económicos e importantes pérdidas de riqueza y bienestar para todos. El castigo ejemplarizante a los británicos desde la UE para evitar que ningún otro socio quiera imitar a los tránsfugas es una consigna imperante entre quienes mandan en Bruselas, mientras que desde Londres el nuevo Gabinete necesita mantener una postura de máxima dureza para no perder la dignidad, la credibilidad y el apoyo de una sociedad muy dividida.

España va a perder mucho

Estamos pues ante lo que los economistas definen como el juego de las sumas negativas, y este juego España es, posiblemente, el país más vulnerable. De hecho, España es el único país de la eurozona que tiene superávit comercial con el Reino Unido, con un saldo positivo de 7.968 millones de euros en 2016. El mercado británico es el cuarto destino de las exportaciones españolas y el sexto en origen de nuestras importaciones, con unas ventas por 19.153 millones en el último año, y creciendo, frente a unas compras por 11.184 millones. La balanza de servicios es también muy favorable a nuestro país, con el añadido de que el Reino Unido es el principal emisor de turistas hacia España, hasta el punto de que el 24 por ciento de los 74.000 millones de ingresos por turismo de 2016 corresponde al gasto de los turistas británicos.

Las inversiones

Y en el terreno de las inversiones, los datos cerrados del Ministerio del Ministerio de Economía muestran que Reino Unido fue también el principal país de destino de las inversiones españolas durante el año pasado, con un total de 8.900 millones de euros frente a los 3.819 millones del año 2015, con una inversión acumulada en el país que supera ampliamente los 50.000 millones. Un tejido empresarial y financiero al que preocupa fundamentalmente la generación de ingresos y la repatriación de beneficios. En sensu contrario el volumen de negocio generado por las empresas británicas en las fusiones y adquisiciones de sociedades españolas sobrepasó los 3.000 millones.

Es en este contexto cuando, también y como afirmaba recientemente el presidente de CESCE y ex secretario de Estado de Comercio, Jaime García-Legaz, el seguro de crédito va a tener un papel protagonista indudable para reducir el riesgo comercial de los intercambios con el Reino Unido. Se trata, nada más y nada menos, de garantizar que los riesgos económicos no los sufra las empresas sino que queden razonablemente cubiertos. Sectores económicos claves para la economía española como los bienes de equipo, agroalimentación, automóvil, telecomunicaciones, inmobiliario o servicios financieros, además del turismo, pueden verse seriamente afectados si, al final, vamos a lo que los políticos llaman un “Brexit duro” y la negociación no se hace bien.

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Claves para no perderse a la hora de contratar un ciberseguro

¿Qué es un ciberseguro?

Sobre las amenazas que acechan en la red a las pymes ya dimos buena cuenta en este blog hace algunas semanas. Más allá de todos los consejos de seguridad que enumeramos en su momento y que sobre todo tenían carácter preventivo, hay otra herramienta cada vez más en boga: los ciberseguros.

Según un informe de SwissRe titulado ‘Cibernética: cómo enfrentarse a un riesgo complejo’, “se está desarrollando rápidamente un mercado especializado en ciberseguro, pero hasta ahora el alcance de la cobertura es modesto respecto a la exposición potencial”.

Es precisamente ahí donde se localiza la mayor complicación cuando una pyme trata de contratar un ciberseguro que cubra sus riesgos ¿Qué estoy contratando? ¿Hasta qué punto esta póliza va a ser efectiva en caso de necesidad?

La respuesta está años luz que las que se pueden conseguir cuando se contrata un seguro de hogar o para el coche. En estas la industria aseguradora tiene unas tablas históricas capaces de cuantificar con bastante precisión cuánto cuesta el cristal roto de la mesa de un salón, o el pinchazo de una rueda. Pero no ocurre lo mismo con los ciberseguros. Aunque estos llevan existiendo desde hace casi cuarenta años en EEUU, está claro que los riesgos a los que se han tenido que enfrentar durante todo este tiempo no han parado de cambiar. Esa es su principal complejidad, definir exactamente qué riesgo está contratando.

El estudio de SwissRe también comenta que es posible que algunos riesgos cibernéticos, especialmente los relacionados con eventos de pérdidas catastróficas extremas, no sean asegurables: “En estos casos podría ser necesario un respaldo financiero de último recurso por parte del gobierno”, apunta.

¿Qué queremos asegurar?

Pero hasta que eso ocurra, al menos en España, es mejor centrarse en identificar con la mayor exactitud posible qué queremos asegurar y cuál es exactamente la cantidad que la compañía de seguros pagará en caso de que el siniestro asegurado se materialice.

En el caso de los ciberseguros, la estandarización de las pólizas es muy escasa. Por ello la precisión que una pyme debe exigir en su contrato es fundamental para evitar futuros conflictos legales.

Las coberturas

Entre las coberturas más comunes están las que cubren la responsabilidad a terceros. Es decir, el impacto que un ciberataque pueda tener, por ejemplo, en la difusión de los datos que una compañía tiene de sus clientes y el daño que esto pueda causarle. En línea con lo que le sucedió a la web de citas Ashley Madison en 2015, cuando datos de sus clientes salieron a la luz con el impacto en la vida personal que eso podía implicar para ellos. En esa línea, el seguro puede cubrir desde el coste de las demandas de los clientes, hasta el impacto en el negocio por lo que supone la pérdida de datos, pasando por el daño que puedan haber sufrido los equipos informáticos.

Otra de las coberturas más habituales consiste en que el seguro se haga cargo de las posibles extorsiones que pueda ocasionar un hackeo. En el caso del reciente ataque de WannaCry a compañías como Telefónica, los ciberdelincuentes solicitaban a las empresas afectadas una cantidad de dinero para liberar los archivos infestados. El problema, según los expertos, es que en muchos casos esas cuantías solicitadas por los ciberdelincuentes apenas superan unos pocos cientos de euros. Es decir, que casi es más barato abonarlas que pagar un seguro que las cubra.

No ocurre lo mismo con seguros que cubran otros gastos derivados de un ciberataque como puede ser el cierre temporal de negocio, el coste de contratar una campaaa para recuperar la imagen de marca dañada, el coste extra de un call center para atender a los clientes afectados, etc.

En realidad, todo depende del tipo de empresa y de los riesgos en que pueda incurrir. Aún así, contratar el seguro no lo es todo. Puede llegar el momento de necesitarlo y que a la aseguradora se niegue a recompensar lo pactado debido a que la compañía no haya hecho sus deberes adecuadamente. Por ejemplo, en el caso de WannaCry, las afectadas lo fueron por no haber incorporado a tiempo las actualizaciones del sistema Windows. Muchos seguros eso lo podrían considerar una negligencia, en línea con lo que ocurre en los seguros de automóviles si el conductor que ha sufrido el siniestro da positivo en el control de alcoholemia.

Seguro de crédito

Leyendas negras del seguro de crédito

Cada vez son más las pequeñas y medianas empresas que deciden contratar un seguro de crédito con el fin de protegerse frente a los riesgos de incobrables e insolvencias concursales. Esto ocurre después de las malas experiencias sufridas durante los peores años de la crisis económica, cuando muchas pymes se vieron obligadas a echar el cierre por culpa de la morosidad de sus clientes.

Nuevos tiempos para el seguro de crédito

Ahora, España es uno de los países del mundo en los que más pólizas de seguros de crédito se adquieren. ¿Por qué? Probablemente porque nuestros empresarios están tomando consciencia de sus ventajas, entre ellas la cobertura contra las pérdidas sufridas por insolvencia, tanto para la venta de productos como de servicios. Es una buena forma de evitar la incertidumbre, ya que se suele garantizar el cobro de entre el 70% y el 90% de las facturas emitidas.

Por otra parte, los proveedores de este servicio también han mejorado su oferta y le aportan a sus clientes nuevas opciones adaptadas a sus necesidades con asesoramiento personalizado: diagnóstico de riesgos, tanto para medir la solvencia de otras empresas como para entrar en nuevos mercados; herramientas tecnológicas con las que llevar a cabo gestiones de forma cómoda y sin desplazamientos; análisis y valoraciones, etc.

Aclaremos las leyendas negras

Sobre el seguro de crédito siguen pesando malas opiniones que hacen dudar a muchos emprendedores sobre si contratarlo o no, y que hay que erradicar. Por ejemplo, en ocasiones se oye que es un proceso altamente burocrático que va a robarnos un tiempo que no tenemos. Precisamente esas nuevas tecnologías de las que antes hablábamos han aligerado y acelerado los pasos a llevar a cabo, que casi siempre se pueden realizar por vía telemática y en tiempo real.

Otra leyenda negra habitual es la de que se trata de un producto de precio elevado al que sólo pueden acceder las corporaciones con un volumen de negocio elevado. Sin embargo, las primas medias no suelen superar el 0,5% de la facturación de la empresa que solicita los servicios, y en ellas no sólo se incluye la indemnización en caso de impago, también otros de los servicios antes mencionados, la mayoría relacionados con la gestión del riesgo de crédito.

También se habla de que este tipo de pólizas no son especialmente útiles ya que sólo cubre a los clientes cumplidores. Pero es que hasta éstos pueden tener problemas puntuales para pagar a sus proveedores, y cuando esas vicisitudes surgen, la compañía aseguradora es la que puede cubrir su déficit de efectivo. Por otra parte, lo lógico es que nadie quiera hacer negocio con morosos constantes por el riesgo que ello supone. Por eso, las aseguradoras cuentan con una serie de herramientas analíticas eficaces no sólo para salvaguardar sus bienes, sino para que el tomador del seguro tenga una cartera de clientes sana que impulse su crecimiento.

Precisamente se refiere a ese crecimiento otro de los rumores habituales sobre el seguro de crédito. Algunos afirman que frena las ventas y la expansión comercial porque evita los enlaces comerciales con determinadas compañías. Sin embargo, la aseguradora es la principal interesada en el crecimiento de su cliente, ya que el precio de su póliza suele ir asociado a su facturación. Por eso ayudará a la corporación tomadora a aceptar los tratos más ventajosos y seguros para el negocio a través de análisis concienzudos de sus clientes.

No más incertidumbre

Como ya se ha comentado, contratar un seguro de crédito no sólo es útil para cobrar esas facturas cruciales que se quedan pendientes de pago, sino también para arrojar luz sobre clientes dudosos y evitar la incertidumbre generada por dudosas operaciones. De esta manera, facilita el trabajo del empresario y despeja el camino para apoyar su crecimiento.